Поручителей освободили от ответственности

[Lady]

Количество необеспеченных кредитов у банков в 2012 году может резко вырасти, благодаря очередным новациям, которые подбросила судебная система. Высший специализированный суд разъяснил нормы Гражданского кодекса по договора поручительства не в пользу финучреждений. Новейшая судебная практика показала: поручитель может отказаться от ответственности по обязательствам должника.

О чем молчат банки

Поручители по кредитным договорам могут считать себя свободными от собственных обязательств за заемщика перед банком, если они не были уведомлены и не давали согласия на повышение банком в одностороннем порядке процентов по кредитному соглашению, ведь должник и поручитель – самостоятельные субъекты. Такой вердикт вынесли высшие судебные инстанции в своем обобщении. "Повышение процентной ставки без согласия поручителей является распространенным нарушением их прав. И банки об этом молчат, а многие поручители об этом не знают. Но это не означает тотального освобождения поручителей от их обязанностей", - настаивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

Письмо с разъяснениями высших судебных инстанций разослано всем судам, и теперь оно является ориентиром в рассмотрении подобных дел. Эксперт финансового рынка Александр Охрименко возмущается: "Никто не отменял Гражданский кодекс - там все четко прописано. По Кодексу поручитель несет ответственность. Нигде не говорится, что поручителя должны предупреждать. Почему же расширили трактовку Гражданского кодекса? На каком основании?"

Двойственное толкование

К Гражданскому кодексу для защиты своих прав апеллируют обе стороны конфликта. Финансисты ссылаются на статьи 553 и 554 ГК, согласно которым поручитель несет обязательство перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств. Они имеют следующий вид:

Статья 553. Договор поручительства. 1. По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. 2. Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объе

Статья 554. Правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством. П. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства.

Юристы ссылаются на статью 559, в которой определяются условия прекращения поручительства. Она имеет следующий вид:

Статья 559. Прекращение поручительства П.1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности…) Это определение и стало доминирующим.

"Статья 559 ГК не предусматривает возможности частичного приостановления поручительства или же приостановления поручительства в определенной части. То есть, например, в той части, в которой изменяется обеспеченное ею обязательство. Норма закона предусматривает, что в случае когда обязательство изменяется без согласия поручителя, поручительство прекращается в полном объеме", - подчеркивает партнер юридической компании Юрий Семенюк.

Данная норма законодательства не укладывается в обычную логику. Потому что ни один человек, который берет на себя ответственность за чужие долги, не поставит подпись в договоре, пока не ознакомится с его содержимым. То есть ознакомиться надо было и с договором поручительства, и непосредственно с кредитным договором, чтобы понимать тот объем ответственности, который может свалиться на вас в случае проблем у человека, за которого поручаетесь. Следовательно, согласно статье 554 Гражданского кодекса, поручитель отвечает и за тело кредита, и за проценты (поскольку большинство договоров банков содержит условия об одностороннем порядке право изменять проценты по кредиту).

Вот только один нюанс - подпись поручителя в кредитном соглашении не ставится. Поручитель подписывает только договор поручительства, который содержит общие параметры сделки: сумму займа, срок возврата. А все детальные условия погашения кредита - только в кредитном соглашении. Именно этим нюансом (или, скорее, просчетом финансистов), верткие поручители сегодня и воспользовались, освободившись от обязательств.

"К сожалению, поручителю не обязательно знакомиться с кредитным договором. Даже не обязательно, чтобы эти документы подписывались в одном помещении. Да, в идеале это должно происходить одномоментно: когда все стороны соглашения собираются вместе и все подписывают. Но чаще всего бывает наоборот: один подписывает кредитный договор в один день, а потом другой подписывает договор залога в другой день и в другом месте. А поручитель может быть в третьем месте и там подписывает свою часть соглашения", - рассказывает экс-работник банка, финансовый эксперт Феликс Инденбаум.

Срочно ищем поручителей

Свои недочеты банки в будущем исправят. А вот заемщикам, которые сегодня вдруг остались без поручителей, в случае их отказа от обязательств, не позавидуешь. Потому прекращение договора поручительства не означает, что и сам заемщик освобождается от обязательства платить по кредиту. У него, наоборот, возникают новые финансовые проблемы: надо срочно найти нового поручителя. "Кредит становится необеспеченным, потому что обязательство поручителя прекратилось из-за его нежелания подписывать дополнительное соглашение на увеличение этого обязательства. Открываем кредитный договор, в котором всегда содержатся нормы о том, что делает банк в случае, когда исчезло обеспечение. Там сказано: или заемщик должен немедленно предоставить другое обеспечение (другого поручителя), или вернуть полученный кредит. Если вернуть не можешь, но имеешь какие-то другие виды обеспечения, такие как, к примеру, ипотека, на нее банк производит обращение взыскания. Все. Отказ поручителя – это, в первую очередь, проблема должника", - подчеркивает управляющий партнер юридической компании Валентин Гвоздий.

А проблемы должника - это проблемы банка. Необеспеченные кредиты им тоже не нужны. Хотя наличие таких займов Нацбанк допускает, но под них он устанавливает очень жесткие нормативы, так как необеспеченный кредит классифицируется как такой, что может быть невозвращенным, то есть проблемный. Именно поэтому банкиры и недовольны данным решением суда.

"Это сильно осложнит работу банков. Достаточно было бы прописать новеллу о том, что в случае, если объем поручительства возрос без информирования об этом поручителя, то за эту разницу, которая выросла без его воли и согласия, он не отвечает", - считает председатель правления коммерческого банка Борис Тимонькин.

Разъяснения высоких судебных инстанций будет иметь плохие последствия. Во-первых, не один десяток заемщиков, который остался без поручителей, могут остаться и без ипотеки или без авто (в зависимости от того, под что брались деньги у банка). А во-вторых, для тех, кто только хочет обратиться за займом, финучреждения пропишут такие условия выдачи, что кредиты станут фактически недоступными.

Автор: Виктория Бойко

Источник: Украинский Бизнес Ресурс

[Скорый]

Интересно. Поручительство вообще интересный институт в праве...
Помню был случай, что товка 1 поручилась за другую имуществом по ген договору. Та деньги растратила, на основании договора о кредитовании, который по мнению банка был уложен на основании ген договора. А когда пришли к поручителю тот в судебном порядке аж до высшего хозяйственного доказал, что не имеет обязанностей по поручительству в договоре о кредитовании, а лишь по ген договору. Схема тогда хорошо ударила - тогда иск на 25млн грн. был.
Так и в уг. процесе - отдача на поруки трудовому коллективу - а притяни потом к ответственности этот трудовой коллектив - не имеете права...